Tragbarkeitsrechner

Banken rechnen die jährlichen Wohnkosten — kalkulatorischer Zins, Unterhalt und Amortisation — gegen das Bruttohaushaltseinkommen. Liegt das Ergebnis über rund 33 %, gilt die Finanzierung als nicht tragbar und wird in der Regel abgelehnt. Zwischen 33 % und 38 % ist eine Finanzierung nur mit guten Zusatzargumenten möglich, etwa hohem Vermögen oder sehr sicherem Einkommen.

Der kalkulatorische Zinssatz ist ein Stresstest: Er prüft, ob Sie die Hypothek auch bei deutlich höheren Zinsen noch tragen können. Die meisten Schweizer Banken rechnen unverändert mit rund 5 %, auch wenn der effektive Zinssatz tiefer liegt. Der Rechner nutzt schweizweit 5 % und, sobald ein Kanton gewählt ist, den dort hinterlegten Wert.

Harte Eigenmittel sind alle Eigenmittel ausser dem Vorbezug aus der Pensionskasse: Erspartes, Wertschriften, Säule 3a, Schenkungen oder Erbvorbezüge. Mindestens 10 % des Kaufpreises müssen aus harten Eigenmitteln stammen. Insgesamt sind 20 % Eigenmittel nötig, die zweiten 10 % dürfen aus der Pensionskasse kommen.

Ja, für selbstbewohntes Wohneigentum ist ein Vorbezug oder eine Verpfändung von Pensionskassengeld möglich. Der Vorbezug zählt aber nicht zu den harten Eigenmitteln und reduziert Ihre spätere Rente sowie den Versicherungsschutz. Eine Verpfändung schont das Altersguthaben, erhöht dafür die Hypothek und damit die laufenden Kosten.

Der Teil der Hypothek, der über 65 % des Immobilienwerts hinausgeht — die zweite Hypothek —, muss innerhalb von 15 Jahren oder bis zur Pensionierung zurückgeführt werden. Der Rechner verteilt diesen Betrag linear auf 15 Jahre und rechnet ihn in die Tragbarkeit ein. Liegt die Belehnung bei höchstens 65 %, entfällt die Amortisationspflicht.

Handänderungssteuer, Notariats- und Grundbuchgebühren sind kantonal geregelt und teilweise sogar kommunal unterschiedlich. Einzelne Kantone wie Zürich erheben gar keine Handänderungssteuer, andere verlangen bis zu 3 % des Kaufpreises. Sobald Sie oben einen Kanton wählen, rechnet der Rechner mit den dort hinterlegten Werten.

Nein. Der Rechner liefert unverbindliche Richtwerte nach den gängigen Bankregeln und ersetzt keine Finanzierungszusage. Banken bewerten zusätzlich die Immobilie, Ihre Bonität, bestehende Verpflichtungen und die Einkommensstabilität. Für eine belastbare Aussage fordern Sie am besten konkrete Offerten an.