Tragbarkeit: die 33-%-Regel

Wie die Banken rechnen

Massgebend ist nicht der Zins, den Sie heute zahlen, sondern ein kalkulatorischer Zinssatz von in der Regel 5 %. Damit stellen die Institute sicher, dass die Finanzierung auch bei deutlich höheren Zinsen tragbar bleibt.

Zu den jährlichen Kosten zählen drei Positionen:

• Kalkulatorischer Zins auf der Hypothek (üblich: 5 %)
• Unterhalt und Nebenkosten: pauschal 1 % des Kaufpreises
• Amortisation des Anteils über 65 % Belehnung, verteilt auf 15 Jahre

Die Summe dieser drei Positionen darf höchstens rund einen Drittel des Bruttohaushaltseinkommens ausmachen.

Rechenbeispiel

Kaufpreis CHF 1'000'000, Eigenmittel CHF 200'000, Hypothek CHF 800'000, Bruttoeinkommen CHF 180'000.

• Kalkulatorischer Zins: CHF 800'000 × 5 % = CHF 40'000
• Unterhalt: CHF 1'000'000 × 1 % = CHF 10'000
• Amortisation: (CHF 800'000 − CHF 650'000) ÷ 15 = CHF 10'000
• Total: CHF 60'000 — das sind 33 % von CHF 180'000

Dieses Beispiel liegt exakt an der Grenze. Liegt der Wert darüber, verlangen die meisten Banken mehr Eigenmittel oder ein höheres Einkommen.

Was Sie beeinflussen können

Mehr Eigenmittel senken Zins und Amortisation gleichzeitig. Ein tieferer Kaufpreis wirkt doppelt, weil auch die Unterhaltspauschale sinkt. Zweitverdienende Personen werden angerechnet, wenn beide solidarisch haften.

Rechnen Sie Ihre Situation mit den kantonalen Werten durch und nutzen Sie den Tragbarkeitsrechner auf der Kantonsseite.